打开微信，关注公众号，填写投保人信息，支付订单……不到5分钟，眉山市东坡区市民邹玉芬，花59元购买了一份“东坡惠民保”，获得最高200万元的保障。

“东坡惠民保”“惠蓉保”“充惠保”……目前四川省内已有13个市开办城市定制型商业医疗保险，俗称“惠民保”。

“惠民保”作为一种城市定制型商业医疗保险项目，旨在解决基本医保报销外的部分高额医疗费用。由于“惠民保”投保门槛和价格都低，近年来在四川省发展迅速。首批开办“惠民保”的地方有哪些实践？如何走进更多家庭，惠及更多老百姓？这项保险还需突破哪些瓶颈？近日，记者展开了调查。

变化：保额更高，保障更多，服务升级

作为多层次医疗保障体系建设的一次创新尝试，“惠民保”以地方政府主导或指导、商业保险公司承保、消费者自愿参保的形式开展。

截至目前，成都、德阳、南充、眉山、广安、自贡、攀枝花、内江、广元、雅安、宜宾、达州、遂宁13个市已推出该项业务，保费59元、69元、79元不等，最高保额从100万元到420万元。

“2020年成都‘惠蓉保’上线首年参保人数便达到310万。”“惠蓉保”承保公司之一——国宝人寿法人及政府业务部副总经理王建国告诉记者，“惠蓉保”是四川最先上线的“惠民保”，两年来参保人数逐年增多，2021年参保总人数已达到380万。

对比去年，今年一些市已经推出的“惠民保”有所升级——

保额更高。南充“充惠保”保额从上一年度的100万元提升至最高200万元，新增的100万元保障责任为特定高额药品费用，弥补了上一年度的空白；达州“达惠保”最高保额从去年的100万元提升至420万元。

保障更多。南充“充惠保”新增20种全自费高额用药，遂宁“惠遂保”在保费价格维持2021年度59元不变的情况下，特定药品种类由15种增至30种。

服务更完善。目前推出的“惠民保”几乎都采用“一键参保 线上理赔”的方式，理赔实现全流程线上服务。

理赔门槛更低。成都“惠蓉保”、遂宁“惠遂保”、达州“达惠保”赔付的起付线都有所降低。以“惠遂保”为例，赔付的起付线由2万元降低为1.8万元，连续参保人员的起付线降至1.5万元。

建议：多方参与者加强合作，稳定并提高参保率

几十元能保上百万、不限制投保年龄、可以带病投保……4月9日上午，尽管某保险公司工作人员花了20多分钟介绍“惠民保”，但市民张宇仍然放弃了投保，“个人感觉意义不是特别大。”

就拿两人交谈的实际理赔案例来说，2020年，84岁的成都市民周阿姨因“更换心脏起搏器”住院治疗发生医疗费用6.5万元，经过医疗保险报销后，个人负担医疗费用为2.4万元。出院后，她提交理赔申请，获得“惠蓉保”报销金近1000元。

尽管周阿姨获得的赔付远超支付的保费，但仍有一些市民与张宇观点类似，认为实际赔付金额比期望的少，参保意愿不强。

参保率不高，这项保险的可持续性也受到影响。“稳定和提高参保率是‘惠民保’可持续发展的关键。”在广元市保险行业协会秘书长母淑琴看来，必须引导参保者正确认识“惠民保”，它既是构建多层次医疗保障体系的一项补充，也是商业保险和社会保险有效衔接的创新之举，能进一步减轻群众负担，特别是重特大疾病患者家庭负担。“惠民保”和其他商业保险并不冲突，价格相对低廉，更具普惠功能。

对于如何稳定并提高参保率，北京联合大学管理学院保险学讲师杨泽云建议：首先应扩大参保人员的覆盖面；其次，保险公司要加强与医院、卫健委等系统的信息交流与沟通，借助科技提升“惠民保”的风险控制能力；最后，保险公司、健康管理公司等多方“惠民保”参与者要加强合作，切实为居民提供因地制宜的医疗保障，提升健康管理能力，满足消费者的更多需求。

“如果越来越贵，就会导致更多低风险人群退出市场。”复旦大学经济学院保险系副教授陈冬梅认为，只有参保池够大，风险分散才更有效。“既然是城市定制医疗险，理应根据城市实际的患病率、重疾发生率等诸风险因素厘定费率，实现‘一城一价’。”（四川日报全媒体记者 彭瑀珩）