当前，人工智能、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融业务逐步融合，不仅金融消费体验越来越智能化，而且新技术不断嵌入衣食住行、医疗教育、电子商务等民生领域，促进金融服务更加精细化、多元化。金融机构也在技术加持下提升了自身获客导流的能力、开辟触达客户的新途径，有效提升了服务的覆盖率和可得性，小微企业、民营企业、脱贫攻坚等重点领域的金融服务更加精准有力，一定程度上缓解了融资难、融资贵等问题。可见，金融科技丰富完善了传统金融的功能，也提升了金融服务质量，增强了金融服务实体经济的能力。

中国人民银行2022年印发的《金融科技发展规划（2022—2025年）》指出，要推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。《规划》的出台对进一步促进金融与科技更深度融合、更持续发展，以及更好满足数字经济时代的新要求提供了政策保障。未来，随着金融大模型开发和行业应用的迅速发展，金融科技的运用效率和场景融合能力将得到提升，必将引领金融行业进入新时代。

金融机构高度重视在金融科技领域的布局。根据艾瑞咨询发布的《2023年中国银行业数字化转型研究报告》，2023年中国银行业IT投入规模达到了4000亿元，同比增长24.6%，占营业收入的2.8%。中国银行业协会、普华永道联合开展的调查显示，超过50%的受访银行家认为，金融科技将引领数字化转型，带动业务增长，是银行业未来首要的利润增长点。

完善和提升金融科技服务能力，需要金融机构加强顶层设计，将技术和业务发展相互结合，形成全方位的金融科技产品供给体系。确保技术的引入与业务目标的一致性，将金融服务更好地嵌入数字经济的多元化场景，在平台、场景、产品、管理和技术等方面形成互补与合力，加速释放科技创新的产出效应，实现金融服务能力的数字化转型，形成基于金融科技的综合服务能力闭环。

金融科技的可持续发展须建立在进一步加强生态体系建设的基础上。金融机构、科技创新企业、互联网平台以及相关政府部门等金融科技生态圈中的各类经营主体，要秉持开放合作的理念，充分发挥在各自细分领域的专业优势，在数字经济、技术研发与应用、人才培育、网络场景搭建、业务重构、政策保障等领域加强合作，促进不同主体和机构之间建立信息共享和协作机制，快速适应市场需求和变化，打造开放、创新、协同的金融科技生态。

同样重要的是，金融科技的创新发展不能忽视金融安全这一生命线和底线。在新的技术环境下，金融机构面临的信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险、合规风险、声誉风险等会更加隐蔽，波及范围会更加广泛，系统性风险爆发的可能性也会加大，全面提升金融科技风险识别和风险管理能力十分必要。

应加强对金融科技业务风险的归类和梳理，建立全面的风险管理框架和长效机制。建立风险“隔离墙”，防范不同风险交叉传染，确保不发生系统性金融风险。监管机构要做好创新与风险的平衡，对新技术保持敏锐度和前瞻性，通过前置监管手段来制定规则、引导金融科技的应用能够规范化发展。加速金融监管沙盒落地，降低合规不确定性带来的成本。积极参与制定行业标准和数据安全立法，不断完善金融科技业务的安全规范。（李建军）